Mutui
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Mutuo l contratto di mutuo, disciplinato dal Codice Civile, è il principale contratto di prestito e consiste nel trasferimento di una somma di denaro, o di qualsiasi altra cosa, da un soggetto ad un altro; quest'ultimo si impegna a restituirla ad una scadenza concordata o in modo dilazionato nel tempo. Tuttavia il richiedente, oltre a restituire quanto avuto in prestito, deve corrispondere anche gli interessi che vengono, anch'essi, determinati dalle parti. Nella realtà vi sono diverse tipologie di mutuo che, la maggior parte delle volte, tengono conto della finalizzazione dell'erogazione e si distinguono in mutui edilizi, mutui fondiari, mutui per ristrutturazione, mutui per liquidità e così via. La forma più diffusa di mutuo rimane comunque quella di mutuo bancario che è quelprestito erogato da un istituto di credito, o banca, solitamente per importi di un certo rilievo e concesso per agevolare il mutuatario nell'acquisto di un immobile, contro la prestazione di una garanzia. Tale garanzia, generalmente, consiste nell'iscrizione dell'ipoteca sull'immobile oggetto del mutuo o su eventuali altri beni di proprietà del richiedente. Generalmente, il rimborso di un mutuo avviene in base ad un piano di ammortamento costituito da rate; ogni rata del mutuo è costituita da una quota capitale e una quota interessi; con il procedere del tempo e dei rimborsi, la quota interessi diminuisce mentre diventa più consistente la quota capitale. Mutuo a tasso fisso Le caratteristiche dei mutui a tasso fisso sono rappresentate dalla stabilità del tasso e dall'uguaglianza delle rate che formano il piano d'ammortamento, in quanto le rate di un mutuo a tasso fisso rimangono identiche per tutta la durata di restituzione della somma ricevuta in prestito. In questo tipo di mutuo quindi, si conosce in anticipo il costo complessivo; un vantaggio per il richiedente è quello di poter contrarre altri debiti, senza correre il rischio di trovarsi in affanno in caso di tensioni sui tassi. Il mutuo a tasso fisso è il più semplice che possa esistere in quanto viene scelto da tutti coloro che prediligono la sicurezza, lasciando al fattore della convenienza un posto secondario. Tuttavia la garanzia di stabilità ha un prezzo che rende questa tipologia più onerosa rispetto alle altre. Per quanto riguarda gli altri aspetti, il mutuo a tasso fisso presenta le stesse caratteristiche di un comune contratto di mutuo, con la sola differenza di avere, che viene considerata uno svantaggio, in caso di estinzione anticipata, un capitale residuo e una penale abbastanza elevati. Il mutuo a tasso fisso comunque rimane la tipologia preferita da coloro che prediligono la tranquillità. Mutuo a tasso variabile ome si può intuire dallo stesso nome, il tasso d'interesse di questo tipo di mutuo varia nel tempo, in base al costo del denaro, registrato dal parametro Euribor: basta solo che il tasso vari anche solo di un punto percentuale che cambia anche la rata mensile da pagare. Tuttavia, il mutuo a tasso variabile è il favorito tra i risparmiatori, soprattutto perché all'inizio, quando il debito è maggiore e l'effetto del tasso si sente di più, il debitore deve sopportare un costo inferiore rispetto ai diversi tipi di mutuo presenti sul mercato. Inoltre, in virtù del minor tasso, l'ammortamento del capitale avviene più in frettadeterminando un'esposizione media più contenuta ed un conseguente ulteriore risparmio in interessi. Tra gli svantaggi però purtroppo occorre tener presente che, in caso di tensione sui mercati, la rata è suscettibile di incremento, anche rilevante. Il mutuo a tasso variabile comunque rimane la tipologia preferita da coloro che hanno una visione ottimistica del mercato dei tassi, in quanto esso viene scelto da coloro che si aspettano che i tassi di interesse diminuiscano o almeno rimangano invariati nel tempo. |
